inizio indice CREDITO AL CONSUMO Caratteristiche e rischi tipici dell'operazione Descrizione sintetica della struttura e della funzione economica dell'operazione: - Con il contratto di mutuo chirografario per il credito al consumo la banca consegna al cliente persona fisica (che agisce per scopi estranei all'attività imprenditoriale o professionale eventualmente svolta, e quindi quale consumatore) una somma di denaro dietro impegno da parte del cliente medesimo di rimborsarla mediante il pagamento periodico di rate comprensive di capitale e interessi, secondo un piano di ammortamento definito al momento della stipulazione del contratto stesso. - Al consumatore viene reso noto il tasso annuo effettivo globale (TAEG), cioè un indice che esprime il costo complessivo del credito a carico del consumatore medesimo espresso in percentuale annua del credito concesso. Il finanziamento può essere assistito da garanzie. - Può ricorrere, sotto forma di adesione o altra forma di stipula, una polizza assicurativa a copertura del rimborso del credito derivante dal finanziamento, a fronte dei rischi morte, perdita impiego, infortunio e invalidità. - L'eventuale durata medio-lunga del finanziamento (superiore ai 18 mesi) permette di avvalersi del regime fiscale agevolato. Non rientrano in questa disciplina i finanziamenti di importo inferiore a 154,94 euro e superiore a 30.987,41 euro e i finanziamenti rimborsabili in un'unica soluzione entro diciotto mesi. - Il ricorso al credito al consumo consente di superare i limiti delle disponibilità monetarie individuali attuali nell'acquisto di beni e di servizi destinate a soddisfare bisogni attinenti alla vita privata di una persona fisica (beni c.d. di consumo), con esclusione di beni strumentali o comunque destinati all'attività professionale dell'utente nonchè delle concessioni destinate all'acquisto o alla conservazione del diritto di proprietà ovvero all'esecuzione di opere su un bene immobile. Principali rischi, di carattere generico o specifico, connessi con l'operazione: - Possibilità di variazione in senso sfavorevole delle condizioni economiche applicate al rapporto, ove contrattualmente previsto. - Possibilità di variazione del tasso di interesse, in aumento rispetto al tasso iniziale. - (in caso di mutuo in valuta estera) Nel mutuo chirografario erogato in valuta estera può individuarsi in capo al cliente, oltre al predetto "rischio di tasso", un "rischio di cambio" determinato dalla normale incidenza della congiuntura di mercato sulla divisa presa a riferimento; potrebbe cioè verificarsi, nel corso del rapporto, un apprezzamento della valuta estera prescelta per il finanziamento rispetto alla valuta nazionale con un conseguente aggravio di oneri per il cliente in relazione al rimborso del prestito. - Le operazioni denominate in valuta o regolate contro euro o in valuta diversa da quella di denominazione, sono soggette al rischio dell'oscillazione del cambio, Condizioni economiche Durata - Durata massima 15 anni Tassi massimi - Tasso debitore -- Jahreszinssatz 6,890 % -- tasso nominale annuo 6,890 % -- tasso indicizzato EURIBOR 6 M + punti massimi 2,500 P - Tasso di mora tasso debitore + 3,000 % Calcolo degli interessi e criteri di capitalizzazione - Criteri di capitalizzazione in via semestrale - Calcolo degli interessi -- operazioni fino a 18 mesi di durata in base all'anno commerciale -- operazioni oltre 18 mesi di durata in base all'anno commerciale Valuta applicata - Valuta applicata all'erogazione giorno stesso Commissioni e spese - Commissione per apertura di credito 0 % - Spese per invio degli estratti conto spese postali - Spese per invio della documentazione spese postali - Spese di tenuta conto Euro 0.- - Tassa sostitutiva su mutui a media/lunga durata 0,250 % - Spesa notarili a carico del mutuante - Spese istruttoria a carico del mutuante - Spese avviso di scadenza Euro 0,52.- Piano di ammortamento informativo (tasso massimo indicizzato Euribor) Capitale: 10.000,00 Divisa: 42 EUR Tasso-%: 3,664 % tasso base: R06 1,164 % Numero rate: 6 Rate all'anno: 2 Spese avviso: 0,52 imposta sostitutiva: 0,250 % 25,00 Spese per istruttoria: 0,00 Rata scad. q. capitale q. interessi rata ammort. cap. residuo ------------------------------------------------------------------------ 1 31.12.10 1.591,95 183,20 1.775,15 10.000,00 2 30.06.11 1.621,11 154,04 1.775,15 8.408,05 3 31.12.11 1.650,81 124,34 1.775,15 6.786,94 4 30.06.12 1.681,06 94,09 1.775,15 5.136,13 5 31.12.12 1.711,85 63,30 1.775,15 3.455,07 6 30.06.13 1.743,22 31,94 1.775,16 1.743,22 Totale 10.000,00 650,91 TAEG/ISC: 3,86 % Clausole contrattuali Le più significative clausole contrattuali - Il rimborso della somma mutuata sarà effettuata in un numero di rate contrattualmente stabilite. La banca è autorizzata ad addebi- tare tutti gli importi dovuti dalla parte mutuataria sul conto cor- rente, sul quale la parte mutuataria si impegna a precostituire i fondi necessari. La conferma dell'esecuzione degli addebiti avviene esclusivamente con il prossimo estratto conto. Tutti i pagamenti dovranno avvenire presso gli sportelli della banca. - Interessi di mora Su tutte le somme dovute e non pagate alle relative scadenze, ed anche in caso di risoluzione del contratto o di decadenza dal be- neficio del termine, la parte mutuataria, senza necessità di alcuna preventiva costituzione in mora, alla quale essa espressamente ri- nuncia, è tenuta a corrispondere, in luogo dell'interesse contrat- tuale l'interesse di mora nella ragione annua a decorrere dal giorno della scadenza, fino a quello dell'effettivo pagamento. - L'imposta sostitutiva di cui agli artt. 15 e ss. del D.P.R. 601/73 è dovuta qualora il termine di rimborso sia superiore a 18 mesi e non sia accordata alla banca la facoltà di recesso anche prima del decorso di più di 18 mesi. La parte mutuataria autorizza la banca ad addebitare tale imposta in conto corrente. - Diritto di recesso La parte mutuataria ha la facoltà di estinguere anticipatamente il mutuo, corrispondendo alla banca il capitale, gli interessi, gli al- tri oneri maturati e un compenso. La banca potrà, da parte sua, re- cedere dal contratto di mutuo, dando un preavviso di 30 giorni. - Le spese e onorari connessi e conseguenti al contratto, ivi comprese le spese legali che la banca dovesse sostenere in conseguenza dell'inadempimento della parte mutuataria, nonchè gli oneri tributa- ri di qualsiasi natura, sono a totale carico della parte mutuataria. - Risoluzione del contratto e decadenza del termine La banca ha il diritto di risolvere il contratto ai sensi dell'art. 1456 c.c. La banca potrà altresì esigere tutto quanto do- vuto nelle ipotesi previste dall'art. 1186 c.c. - Domicilio A tutti gli effetti del contratto, ed anche per le notifiche di qualsiasi titolo e atto, nonchè di ogni diffida o avviso, anche non giudiziale, le parti eleggono domicilio, quanto alla banca, presso la sua sede, quanto alla parte mutuataria all'indirizzo indicato nel contratto o a quello successivamente comunicato con raccomandata. -Responsabilità solidale La parte mutuataria assume gli obblighi derivanti dal contratto con il vincolo della solidarietà e indivisibilità per i propri aventi causa. - Modifica delle condizioni economiche La Banca ha la facoltà di modificare unilateralmente, anche in senso sfavorevole per la parte mutuataria, i tassi, i prezzi e le altre condizioni di contratto rispettando le prescrizioni dell'art. 118 del Decreto Legislativo 1 settembre 1993, n. 385. - Composizione stragiudiziale delle controversie Per eventuali contestazioni in ordine ai rapporti intrattenuti con la Banca, il Cliente può presentare reclami all’Ufficio reclami del- la Banca e all'Ombudsman-Giurì bancario istituito presso il "Conci- liatore Bancario - Associazione per la soluzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR", al quale la Banca aderi- sce. A tale associazione è inoltre possibile richiedere un servizio di conciliazione. Legenda esplicativa delle principali nozioni - Ammortamento: ¾ il processo di restituzione graduale del mutuo mediante il pagamento periodico di rate comprendenti una quota capitale e una quota interessi, calcolati al tasso convenuto in contratto. - Comunicazione periodica: Comunicazione scritta inviata o consegnata dalla banca al cliente alla scadenza del contratto e, comunque, almeno una volta all'anno; dà informazioni circa lo svolgimento del rapporto ed un quadro aggiornato delle condizioni applicate. applicate. - Indicatore sintetico di costo (ISC): ¾ un indicatore del costo complessivo del finanziamento, espresso in percentuale annua dell'ammontare del prestito concesso. Nel calcolo dell'ISC sono ricompresi: - il rimborso del capitale; - il pagamento degli interessi; - le spese di istruttoria; - le spese di assicurazione o garanzia, imposte dalla banca (intese ad assicurare il rimborso totale o parziale del credito); - ogni altra spesa contrattualmente prevista connessa con l'ope- razione di finanziamento. - Informazione precontrattuale: Copia del testo contrattuale che il cliente può richiedere alla banca prima della conclusione del contratto; non impegna la banca e il cliente alla stipula del contratto medesimo. - Interesse di mora: Rappresenta il maggior tasso da applicare sulle somme pagate tardivamente. - Istruttoria: Analisi da parte della banca ai fini della decisione sulla richiesta di concessione del mutuo. - Parametro di indicizzazione: Indice di riferimento del mercato monetario sul quale viene ancorata la variabilità del tasso contrattuale, secondo le modalità all'uopo indicate. - Penale ritardato pagamento: Risarcimento per i danni derivanti dal ritardato pagamento. - Piano di ammortamento: ¾ il piano del rimborso del mutuo con l'indicazione della composizione e della scadenza delle singole rate. - Preammortamento: ¾ il periodo di ammortamento preliminare al piano rateale di rimborso del mutuo in cui il cliente ha la piena disponibilità del capitale iniziale. Durante questo periodo, la cui durata è fissata in contratto, il cliente si limita a pagare alle scadenze la sola quota di interessi sulla somma mutuata, al tasso convenuto nel contratto medesimo. - Rata: Pagamento che il debitore effettua periodicamente per la restituzione del mutuo, secondo cadenze stabilite contrattualmente (mensili, trimestrali, semestrali, annuali, etc.). La rata è composta da: - una quota capitale (cioè una parte dell'importo prestato); - una quota interessi dovuta alla banca per il mutuo Spese ed onorari Le spese ed onorari connessi e conseguenti al contratto ed alle relative garanzie ricevute dalla Banca, ivi comprese le spese legali che la banca dovesse sostenere in conseguenza dell'inadempimento della parte mutuataria, nonchè gli oneri tributari di qualsiasi natura, sono a totale carico della parte mutuataria. - Tasso annuo effettivo globale (TAEG) del finanziamento: ¾ un indicatore sintetico che esprime il costo complessivo del credito a carico del consumatore, espresso in percentuale annua del credito concesso. Nel calcolo del TAEG sono ricompresi: - il rimborso del capitale; - il pagamento degli interessi; - le spese di istruttoria; - di revisione del finanziamento; - di apertura e chiusura della pratica di redito; - le spese di riscossione dei rimborsi e di incasso delle rate (se stabilite dalla banca); - le spese di assicurazione o garanzia, imposte dalla banca (in- tese ad assicurare il rimborso totale o parziale del credito); - il costo dell'attività di mediazione svolta da un terzo (se neces- saria per l'ottenimento del credito); - ogni altra spesa contrattualmente prevista connessa con l'ope- razione di finanziamento. - Tasso indicizzato: Il tasso di interesse che varia in relazione all'andamento di uno o piå parametri di indicizzazione specificamente indicati nel contratto di mutuo. Indicare il tasso effettivo in relazione alla diversa durata del finanziamento e periodicità delle rate - Tasso di interesse annuo: Corrispettivo riconosciuto alla banca dal cliente per l'utilizzo dei mezzi finanziari concessi a quest'ultimo dalla banca stessa Tasso di preammortamento: Tasso sul periodo di preammortamento, cioè per il periodo che va dal momento di erogazione del mutuo all'inizio dell'ammortamento dello stesso