Anfang Inhalt KONSUMDARLEHEN Merkmale und typische Risiken des Geschäfts Synthetische Beschreibung der Struktur und der wirtschaftlichen Zweckbestimmung des Geschäfts: - Mit dem Vertrag eines Chirografardarlehens für den Konsumkredit übergibt die Bank dem Kunden als Einzelperson (der aus anderen als der aus eventuellen unternehmerischen oder professionellen Tätigkeit herrührenden Zwecken handelt und folglich als Konsument auftritt), eine Geldsumme, wobei der Kunde sich dazu verpflichtet, diese mittels der periodischen Bezahlung von Raten, die Kapital und Zinsen beinhalten, gemäß bei Vertragabschluss vereinbartem Tilgungsplan zurückzuzahlen. - Dem Konsumenten wird der jährliche effektive Globalzinssatz (JEGZ), ein Index, der die Gesamtkosten zu Lasten des Konsumenten in Prozent auf den gewährten Kredit ausdrückt. Die Finanzierung kann Sicherstellungen aufweisen. - Es kann eine Versicherungspolice, in Form eines Beitrittes oder einer anderen Form des Abschlusses, zur Deckung der Risiken des Todesfalles, des Verlustes des Arbeitsplatzes, des Unfalls und der Arbeitsunfähigkeit für die Rückzahlung der Finanzierung herangezogen werden. - Die eventuelle mittel-langfristige Laufzeit der Finanzierung (über 18 Monate) erlaubt, von den von der Steuergesetzgebung vorgesehenen Begünstigungen Gebrauch zu machen. Nicht in diese Gattung von Finanzierungen fallen jene, deren Betrag 154,94 Euro unter- bzw. 30.987,41 Euro überschreitet und jene, die innerhalb von 18 Monaten in einem Mal zurückgezahlt werden können. - Die Inanspruchnahme des Konsumkredites erlaubt es, derzeitige finanzielle Grenzen für den Ankauf von Gütern und Dienstleistungen zur Befriedigung von Bedürfnissen, die das Privatleben einer physischen Person betreffen (sog. Konsumgüter), zu überbrücken, wobei Investitionsgüter oder jene, die für die professionelle Tätigkeit des Verbrauchers bestimmt sind, wie auch die Einräumungen zwecks Ankauf oder Erhalt des Eigentumsrechtes oder Ausführung von Arbeiten an einer Liegenschaft, ausgeschlossen sind. Hauptrisiken allgemeiner oder spezifischer Natur, die aus diesem Geschäft herrühren: - Möglichkeit der Abänderung der wirtschaftlichen Bedingungen zu Ungunsten des Kunden, falls vertraglich vorgesehen. - Möglichkeit der Zinserhöhung in Verhältnis zum anfänglichen Zinssatz. - (im Falle eines Darlehens in Fremdwährung) Da die Marktkonjunktur auf die Bezugswährung, in der das Chirografardarlehen für den Konsumkredit ausgedrückt ist, Einfluss hat, kann während der Geschäftsbeziehung eine Kurssteigerung dieser Währung im Verhältnis zum Euro eintreten, mit der Folge, dass die insgesamten Kosten für die Rückzahlung der Ausleihung steigen. - Die in Fremdwährung benannten oder gegen Euro oder in einer anderen Währung als die Nennwährung beglichenen Geschäfte unterliegen dem Risiko der Schwankung des Wechselkurses, da diese zu jenem Wechselkurs beglichen werden, der im Moment der Negoziierung herrscht. Wirtschaftliche Bedingungen Laufzeit - Maximallaufzeit 15 Jahre Höchstzinssätze - Sollzinssatz -- indexierter Zinssatz EURIBOR 6 M + maximal Punkte 2,500 P - Verzugszinssatz Soll-Zins + 3,000 % Zinsberechnung und Kapitalisierung - Kapitalisierung der Zinsen semestral - Zinsberechnung -- Operationen bis 18 Monate Laufzeit aufgrund des Handelsjahres -- Operationen über 18 Monate Laufzeit aufgrund des Handelsjahres Wertstellungen - Wertstellungen bei Auszahlung Tag der Behebung Kommissionen und Spesen - Kreditbearbeitungsprovision 0 % - Spesen für die Übermittlung der Kontoauszüge Postspesen - Spesen für die Übermittlung der Unterlagen Postspesen - Spesen für Kontoführung Euro 0.- - Ersatzsteuer auf mittel-/langfristige Darlehen 0,250 % - Notarspesen zu Lasten des Kreditnehmers - Rückvergütung der ausgegebenen Spesen für Kreditbearbeitung (Grundbuchsauszug, Schätzungen, usw) zu Lasen des Kreditnehmers - Spesen Fälligkeitsanzeige Euro 0,52.- Beispiel eines Tilgungsplanes mit indexiertem Höchstzinssatz Euribor Kapital: 10.000,00 Währung: 42 EUR Zinssatz: 3,664 % Zinsparameter: R06 1,164 % Anzahl Raten: 6 Raten im Jahr: 2 Avviso-Spesen: 0,52 Ersatzsteuer: 0,250 % 25,00 Bearbeitungsgebühren: 0,00 Rate fällig Kapitalquote Zinsquote Tilg.Quote Restkapital ------------------------------------------------------------------------ 1 31.12.10 1.591,95 183,20 1.775,15 10.000,00 2 30.06.11 1.621,11 154,04 1.775,15 8.408,05 3 31.12.11 1.650,81 124,34 1.775,15 6.786,94 4 30.06.12 1.681,06 94,09 1.775,15 5.136,13 5 31.12.12 1.711,85 63,30 1.775,15 3.455,07 6 30.06.13 1.743,22 31,94 1.775,16 1.743,22 Summen 10.000,00 650,91 TAEG/ISC/SKI: 3,86 % Vertragsklauseln Die bedeutendsten normativen Bedingungen - Rückzahlung Die Rückzahlung erfolgt durch eine bestimmte vertraglich vereinbarte Anzahl von Raten. Die Bank ist ermächtigt alle fälligen Beträge vom Kontokorrent abzubuchen und die Durchführung allein durch den näch- sten Kontoauszug zu bestätigen. Der Darlehensnehmer ist verpflichtet die notwendigen Mittel rechtzeitig auf dem Konto bereitzustellen. Alle Zahlungen haben in den Schalterstelen der Bank zu erfolgen. - Verzugszinsen Der Darlehensnehmer schuldet anstelle der vertraglichen Zinsen Ver- zugszinsen auf allen Beträgen, die der Bank geschuldet sind und bei Fälligkeit oder im Falle der Vertragsaufhebung oder des Terminver- lustes nicht bezahlt werden, und zwar vom Tag der Fälligkeit bis zum Tag der effektiven Zahlung. Der Darlehensnehmer verzichtet auf jegliche Mitteilung über Zahlungsverzug, und es ist die Bank nicht verpflichtet, ihm den Verzug zur Kenntnis zu bringen. - Ersatzsteuer Die Ersatzsteuer laut Art. 15 u.ff. des D.P.R. Nr. 601/73 ist geschuldet, wenn die Laufzeit des Darlehens mehr als 18 Monate ausmacht und der Bank ein vorzeitiges Kündigungsrecht auch vor Ab- lauf von mehr als 18 Monaten nicht eingeräumt wird. Der Darlehens- nehmer ermächtigt die Bank diese Ersatzsteuer vom Konto abzubuchen. - Rücktrittsrecht Der Darlehensnehmer ist berechtigt, das Darlehen vorzeitig zu til- gen, was durch die Zahlung von Nebenkosten, Zinsen, Kapital und einer Entschädigung zu erfolgen hat. Die Bank kann ihrerseits unter Wahrung einer Kündigungsfrist von 30 Tagen vom Vertrag zurücktreten. - Kosten und Honorare Für alle Kosten und Honorare, die im Zusammenhang mit dem Vertrag anfallen, einschließlich eventueller Rechtskosten für die Eintrei- bung des Darlehens infolge Nichterfüllung seitens des Derlehensneh- mers und aller derzeitigen und künftigen Steuern und Gebühren, kommt der Darlehensnehmer auf. - Aufhebung des Vertrages und Terminverlust Die Bankist berechtigt, den Vertrag i.S. Art. 1456 ZGB aufzuheben. Die Bank kann in den im Art. 1186 ZGB vorgesehenen Fällen die Zahlung der gesamten Schuld verlangen. - Domizil Für die Durchführung des Vertrages und für alle rechtlichen Auswir- kungen erwählen die Vertragspartner folgendes Domizil: Die Bank an ihrem Sitz und der Darlehensnehmer an der im Vertrag oder später mittels Einschreiben angegebenen Adresse. Die Bank kann nach ihrem dem Darlehensnehmer an gennantes Domizil jeglichen Rechtstitel oder Akt auch exekutiver Art zustellen und jegliche Aufforderung oder Mitteilung, auch gerichtlicher Art, zukommen lassen. - Gesamtschuldnerische Haftung Zu den im Vertrag vorgesehenen Leistungen sind sowohl der Darlehensnehmer als auch seine Rechtsnachfolger und Erben gesamt- schuldnerisch verpflichtet, unter Ausschluss jeglicher Teilbarkeit. - Abänderung der wirtschaftlichen Bedingungen Die Bank ist berechtigt, die Zinssätze, die Preise und die übrigen Vertragsbedingungen einseitig auch zu Ungungsten des Darlehensneh- mers abzuändern, wobei die Vorschriften des Art. 118 des Legisla- tivdekretes Nr. 385 vom 1. September 1993 beachtet werden müssen. - Außergerichtliche Streitbeilegung Bei etwaigen Beanstandungen bezüglich der mit der Bank unterhaltenen Geschäftsbeziehungen kann der Kunde bei der Beschwerdestelle der Bank und auch beim Bankenombudsmann (Ombudsman-Giurì bancario), der bei der Vereinigung "Conciliatore Bancario - Associazione per la so- luzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR" eingerichtet ist und der die Bank beigetreten ist, Beschwerde einle- legen. Bei dieser Vereinigung kann auch ein Schlichtungsdienst bean- tragt werden. Erklärung der wichtigsten Begriffe - Dritthypothekenbesteller: Ein vom Kunden verschiedenes Subjekt, welches die Bestellung der Hypothek auf eine eigene Immobilie als Sicherstellung bewilligt. - Indexierter Zinssatz: Zinssatz, der sich mit der Entwicklung der Indexierungsparameter, die spezifisch im Darlehensvertrag angeführt sind, ändert. Den effektiven Zinssatz in Bezug auf die unterschiedliche Dauer der Finanzierung und Periodizität der Raten angeben - Indexierungsparameter: Bezugsindex des Geldmarktes, an den die Variabilität des vertraglich festgesetzten Zinssatzes nach gewissen Modalitäten verankert wird. - Jährlicher effektiver Globalzinssatz (JEGZ/TAEG) der Finanzierung: Es handelt sich dabei um einen synthetischen Indikator, der die Ge- samtkosten, die der Konsument zu tragen hat und in Prozent auf Jah- resbasis des gewährten Kredites ausgedrückt. In der Berechnung des TAEG sind enthalten: - die Rückzahlung des Kapitals; - die Bezahlung der Zinsen; - die Kreditbearbeitungsgebühr; - die Spesen der Kreditrevision; - die Spesen für Eröffnung und Abschluss der Kreditakte; - die Spesen für die Einhebung der Rückzahlungen und das Inkasso der Raten (falls von der Bank festgelegt); - die Spesen für Versicherung und Garantien, die von der Bank vor- gegeben sind (dienen zur Rückzahlungsgewährleistung des Kredites) - die Kosten für die Vermittlung eines Dritten (falls notwen- wendig, um den Kredit zu erhalten); - alle anderen vertraglich vorgesehenen Spesen - Jahreszinssatz: Vom Kunden der Bank zuerkanntes Entgelt für den Gebrauch der vonseiten der Bank dem Kunden gewährten finanziellen Mittel Kosten und Honorare Für alle Kosten und Honorare, die im Zusammenhang mit dem Vertrag und aus den beigebrachten Sicherheiten anfallen, einschließlich eventueller Rechtskosten für die Eintreibung des Darlehens infolge Nichterfüllung seitens des Darlehensnehmers und aller derzeitigen und künftigen Steuern und Gebühren, kommt der Darlehensnehmer auf. - Kreditbearbeitung: Analyse seitens der Bank zwecks Entscheidung über den Antrag zur Gewährung des Darlehens. - Kreditbearbeitungsgebühr: Spesen für die Kreditwürdigkeitsprüfung - Periodische Mitteilung: Schriftliche Mitteilung, die dem Kunden bei Fälligkeit des Vertrages und auf jeden Fall mindestens einmal pro Jahr seitens der Bank zugesandt oder übergeben wird; diese liefert Informationen zum Verlauf der Beziehung und ein aktuelles Bild der angewandten Bedingungen - Rate: Bezahlung, die der Schuldner periodisch gemäß vertraglich festgelegten Terminen (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich usw.) zur Rückzahlung des Darlehens vornimmt. Die Rate besteht aus: - einem Kapitalsanteil (ein Teil des geliehenen Betrages); - einem Zinsanteil (Zinsanteil, welcher der Bank für das Darle- hen geschuldet ist). - Strafgebühr für verspätete Bezahlung: Entschädigung für die Schäden aus der verspäteten Bezahlung - Synthetischer Kostenindikator (SKI/ISC): Es handelt sich dabei um einen prozentuellen synthetischen Kosten- indikator des gewährten Betrages der Ausleihung. In der Berechnung des SKI/ISC sind enthalten: - die Rückzahlung des Kapitals; - die Bezahlung der Zinsen; - die Kreditbearbeitungsgebühr; - die Spesen der Kreditrevision; - die Spesen für Eröffnung und Abschluss der Kreditakte; - die Spesen für die Einhebung der Rückzahlungen bzw. Raten; - die Spesen für Versicherung und Garantien, die von der Bank vor- gegeben sind (dienen zur Rückzahlungsgewährleistung des Kredites) - die Kosten für die Vermittlung eines Dritten (falls notwendig, um den Kredit zu erhalten); - alle anderen vertraglich vorgesehenen Spesen, die mit der Finanzierung zusammenhängen. - Tilgung: Dies ist der graduelle Rückzahlungsplan der Ausleihung mittels periodischer Bezahlung der Raten, die aus einem Kapitalsanteil und einem Zinsanteil bestehen und zum im Vertrag vereinbarten Zinssatz berechnet werden. - Tilgungsplan: Dabei handelt es sich um den Plan, laut welchem das Darlehen zurückgezahlt wird, unter Angabe der Zusammensetzung und der Fälligkeit der einzelnen Raten. - Variabler Zinssatz: Zinssatz, der von der Raiffeisenkasse aufgrund der Veränderungen der Zinssätze auf dem Geldmarkt (z. B. Euribor, prime rate der ABI), die zeitlich veränderlich sind, angeglichen werden kann. Den effektiven Zinssatz in Bezug auf die unterschiedliche Dauer der Finanzierung und Periodizität der Raten angeben - Verzugszinsen: Diese stellen den höheren Zinssatz dar, der auf die verspätet bezahlten Summen angewandt wird. - Voramortisierung: Es handelt sich dabei um die Tilgungszeit vor der eigentlichen Tilgung, in welcher der Kunde über das gesamte Anfangskapital verfügt. Während dieser Periode, deren Dauer vertraglich festgesetzt ist, beschränkt sich der Kunde, zum vertraglich vereinbarten Zinssatz bei Fälligkeiten lediglich den Zinsanteil des aufgenommenen Darlehens zu bezahlen. - Vorvertragliche Information: Kopie des Vertragstextes, den der Kunde vor Abschluss des Vertrages verlangen kann; diese zwingt weder die Bank noch den Kunden zum Vertragsabschluss. - Zinssatz der Voramortisierung: Zinssatz während der Voramortisierungszeit, d.h. jene Periode zwischen Auszahlung des Darlehens und Beginn seiner Tilgung.