Anfang Inhalt HYPOTHEKARKREDITE Merkmale und typische Risiken des Geschäfts Synthetische Beschreibung der Struktur und der wirtschaftlichen Zweckbestimmung des Geschäfts: - Das Hypothekardarlehen ist jene Finanzierung, deren Rückzahlung durch Hypothekenbestellung auf Liegenschaften abgesichert ist. Die Rückzahlung erfolgt mittels der periodischen Bezahlung von Raten, die Kapital und Zinsen beinhalten, gemäß einem indexierten Zinssatz. - Die eventuelle mittel-langfristige Laufzeit der Finanzierung (über 18 Monate) ermöglicht die Anwendung der begünstigten Steuersätze. - Im Fall der vorzeitigen Löschung (oder der teilweisen Rückzahlung) der Finanzierung, kann - falls im Vertrag vorgesehen - ein allumfassendes Entgelt abverlangt werden. Hauptrisiken allgemeiner oder spezifischer Natur, die aus diesem Geschäft herrühren: - Möglichkeit der Abänderung der wirtschaftlichen Bedingungen zu Ungunsten des Kunden, falls vertraglich vorgesehen. - Möglichkeit der Zinserhöhung in Verhältnis zum anfänglichen Zinssatz. - Veränderlichkeit des Wechselkurses, falls das Darlehen in Fremdwährung lauten sollte (z.B.: US-Dollar; japanische Yen; usw.) siehe dazu das Informationsblatt der Banca d'Italia zu den Wohnaudarlehen Wirtschaftliche Bedingungen Maximallaufzeit - Wohnbaukredite 30 Jahre - andere Hypothekardarlehen 20 Jahre Zinssätze -- indexierter Zinssatz: - Wohnbaudarlehen Leitzins EZB + Maximalpunkte 2,000 P - andere Darlehen EURIBOR 6 M + Maximalpunkte 2,000 P - Verzugszinssatz Soll-Zinssatz + 3,000 % Zinsberechnung und Kapitalisierung - Kapitalisierung der Sollzinsen semestral - Zinsberechnung -- mit Laufzeit bis zu 18 Monaten aufgrund des Handelsjahres -- mit Laufzeit über 18 Monate aufgrund des Handelsjahres Wertstellungen - Wertstellungen bei Auszahlung Tag der Behebung Kommissionen und Spesen - Kreditbearbeitungsprovision 0 % - Spesen für die Übermittlung der Kontoauszüge Postspesen - Spesen für die Übermittlung der Unterlagen Postspesen - Spesen für Kontoführung Euro 0.- - Rückvergütung Wechselspesen zu Lasten des Kreditnehmers 1,000 % - Wechselspesen pro 1.000.- Euro Euro 0,100.- - Ersatzsteuer 0,250 % - Notarspesen zu Lasten des Kreditnehmers - Rückvergütung der ausgegebenen Spesen für Kreditbear- beitung (Grundbuchsauszug, Schätzungen, usw) zu Lasten des Kreditnehmers Euro 0.- - Spesen Fälligkeitsanzeige Euro 0,52.- Durchschnittlicher globaler Effektivzinssatz (TEGM) Das Wirtschafts- und Finanzministerium veröffentlicht alle drei Monate im Rahmen des Wuchergesetzes diesen Durchschnittszinssatz. Dieser wird um 50 % erhöht und ergibt damit die Grenzschwelle für den Wucher: - Wucherzins für Hypothekardarlehen fix verzinst 7,485 % - Wucherzins für Hypothekardarlehen variabel verzinst 3,840 % Beispiel eines Tilgungsplanes mit indexiertem Höchstzinssatz (EZB) (Wohnbaudarlehen mit Zinsparameter Leitzins EZB) Kapital: 100.000,00 Währung: 42 EUR Zinssatz: 3,000 % Zinsparameter: EZB 1,000 % Anzahl Raten: 30 Raten im Jahr: 2 Avviso-Spesen: 0,52 Ersatzsteuer: 0,250 % 250,00 Bearbeitungsgebühren: 0,00 Notarspesen (Hypothek): 1.000,00 (geschätzt) Versicherungsprämie: 500,00 (geschätzt) Rate fällig Kapitalquote Zinsquote Tilg.Quote Restkapital ------------------------------------------------------------------------ 1 31.12.10 2.663,92 1.500,00 4.163,92 100.000,00 2 30.06.11 2.703,88 1.460,04 4.163,92 97.336,08 3 31.12.11 2.744,44 1.419,48 4.163,92 94.632,20 4 30.06.12 2.785,60 1.378,32 4.163,92 91.887,76 5 31.12.12 2.827,39 1.336,53 4.163,92 89.102,16 6 30.06.13 2.869,80 1.294,12 4.163,92 86.274,77 7 31.12.13 2.912,85 1.251,07 4.163,92 83.404,97 8 30.06.14 2.956,54 1.207,38 4.163,92 80.492,12 9 31.12.14 3.000,89 1.163,03 4.163,92 77.535,58 10 30.06.15 3.045,90 1.118,02 4.163,92 74.534,69 11 31.12.15 3.091,59 1.072,33 4.163,92 71.488,79 12 30.06.16 3.137,96 1.025,96 4.163,92 68.397,20 13 31.12.16 3.185,03 978,89 4.163,92 65.259,24 14 30.06.17 3.232,81 931,11 4.163,92 62.074,21 15 31.12.17 3.281,30 882,62 4.163,92 58.841,40 16 30.06.18 3.330,52 833,40 4.163,92 55.560,10 17 31.12.18 3.380,48 783,44 4.163,92 52.229,58 18 30.06.19 3.431,18 732,74 4.163,92 48.849,10 19 31.12.19 3.482,65 681,27 4.163,92 45.417,92 20 30.06.20 3.534,89 629,03 4.163,92 41.935,27 21 31.12.20 3.587,91 576,01 4.163,92 38.400,38 22 30.06.21 3.641,73 522,19 4.163,92 34.812,47 23 31.12.21 3.696,36 467,56 4.163,92 31.170,74 24 30.06.22 3.751,80 412,12 4.163,92 27.474,38 25 31.12.22 3.808,08 355,84 4.163,92 23.722,58 26 30.06.23 3.865,20 298,72 4.163,92 19.914,50 27 31.12.23 3.923,18 240,74 4.163,92 16.049,30 28 30.06.24 3.982,03 181,89 4.163,92 12.126,12 29 31.12.24 4.041,76 122,16 4.163,92 8.144,09 30 30.06.25 4.102,33 61,53 4.163,86 4.102,33 Summen 100.000,00 24.917,54 TAEG/ISC/SKI: 3,06 % TAEG-2: 3,28 % (mit Notarspesen und Versicherungsprämie) Beispiel eines Tilgungsplanes mit indexiertem Höchstzinssatz Euribor (Hypothekardarlehen mit Zinsparameter EURIBOR 6M/365 Tage) Kapital: 100.000,00 Währung: 42 EUR Zinssatz: 3,164 % Zinsparameter: R06 1,164 % Anzahl Raten: 30 Raten im Jahr: 2 Avviso-Spesen: 0,52 Ersatzsteuer: 0,250 % 250,00 Bearbeitungsgebühren: 0,00 Notarspesen (Hypothek): 1.000,00 (geschätzt) Versicherungsprämie: 500,00 (geschätzt) Rate fällig Kapitalquote Zinsquote Tilg.Quote Restkapital ------------------------------------------------------------------------ 1 31.12.10 2.630,48 1.582,00 4.212,48 100.000,00 2 30.06.11 2.672,09 1.540,39 4.212,48 97.369,52 3 31.12.11 2.714,37 1.498,11 4.212,48 94.697,43 4 30.06.12 2.757,31 1.455,17 4.212,48 91.983,06 5 31.12.12 2.800,93 1.411,55 4.212,48 89.225,75 6 30.06.13 2.845,24 1.367,24 4.212,48 86.424,82 7 31.12.13 2.890,25 1.322,23 4.212,48 83.579,58 8 30.06.14 2.935,97 1.276,51 4.212,48 80.689,33 9 31.12.14 2.982,42 1.230,06 4.212,48 77.753,36 10 30.06.15 3.029,60 1.182,88 4.212,48 74.770,94 11 31.12.15 3.077,53 1.134,95 4.212,48 71.741,34 12 30.06.16 3.126,22 1.086,26 4.212,48 68.663,81 13 31.12.16 3.175,68 1.036,80 4.212,48 65.537,59 14 30.06.17 3.225,91 986,57 4.212,48 62.361,91 15 31.12.17 3.276,95 935,53 4.212,48 59.136,00 16 30.06.18 3.328,79 883,69 4.212,48 55.859,05 17 31.12.18 3.381,45 831,03 4.212,48 52.530,26 18 30.06.19 3.434,95 777,53 4.212,48 49.148,81 19 31.12.19 3.489,29 723,19 4.212,48 45.713,86 20 30.06.20 3.544,49 667,99 4.212,48 42.224,57 21 31.12.20 3.600,56 611,92 4.212,48 38.680,08 22 30.06.21 3.657,52 554,96 4.212,48 35.079,52 23 31.12.21 3.715,38 497,10 4.212,48 31.422,00 24 30.06.22 3.774,16 438,32 4.212,48 27.706,62 25 31.12.22 3.833,87 378,61 4.212,48 23.932,46 26 30.06.23 3.894,52 317,96 4.212,48 20.098,59 27 31.12.23 3.956,13 256,35 4.212,48 16.204,07 28 30.06.24 4.018,72 193,76 4.212,48 12.247,94 29 31.12.24 4.082,29 130,19 4.212,48 8.229,22 30 30.06.25 4.146,93 65,60 4.212,53 4.146,93 Summen 100.000,00 26.374,45 TAEG/ISC/SKI: 3,22 % TAEG-2: 3,44 % (mit Notarspesen und Versicherungsprämie) Vertragsklauseln Die bedeutendsten normativen Bedingungen - Ratenzahlung: Das Darlehen muss in den vertraglich vereinbarten im nachhinein zahlbaren Raten, die Kapital und Zinsen beinhalten, rückerstattet werden. Die Raten sind an den vereinbarten Fristen jeden Jahres fällig. Vom Tag der Ausreichung des Darlehens bis zu Beginn der Tilgungszeit hat der Darlehensnehmer nur die aufgelaufenen Zinsen zu entrichten. Sämtliche Zahlungen haben in den Schalterstellen der Bank zu erfolgen. - Verzugszinsen: Der Darlehensnehmer schuldet anstelle der vertraglichen Zinsen Verzugszinsen auf allen Beträgen, die der Bank geschuldet sind und bei Fälligkeit oder im Falle der Vertragsaufhebung oder des Terminverlustes nicht bezahlt werden, und zwar vom Tag der Fälligkeit bis zum Tag der effektiven Zahlung. Der Darlehensnehmer verzichtet auf jegliche Mitteilung über Zahlungsverzug, und es ist die Bank nicht verpflichtet, ihm den Verzug zur Kenntnis zu bringen. - Rücktrittsrecht: Der Darlehensnehmer ist berechtigt, das Darlehen vorzeitig zu tilgen, was durch die Zahlung von Nebenkosten, Zinsen, Kapital und einer Entschädigung zu erfolgen hat. Die Bank kann ihrerseits unter Wahrung einer Kündigungsfrist von mindestens drei Monaten vom Darlehensvertrag zurücktreten, jedoch erst nach Ablauf von mehr als 18 Monaten nach Ausreichung des Darlehens - Kosten und Honorare: Für alle Kosten und Honorare, die im Zusammenhang mit dem Vertrag anfallen, einschließlich eventueller Rechtskosten für die Eintreibung des Darlehens infolge Nichterfüllung seitens des Darlehensnehmers und aller derzeitigen und künftigen Steuern und Gebühren, kommt der Darlehensnehmer auf. - Hypothek: Zur Sicherstellung des Darlehenskapitals, der Zinsen, der Verzugszinsen und einer Kaution wird zugunsten der Bank eine entsprechende Hypothek zu Lasten von Liegenschaften samt allem Zubehör und Zuwachs einschließlich allfälliger künftiger Einverleibungen von Parzellen und Teilflächen eingeräumt. - Versicherung: Der Darlehensnehmer, der eventuelle Hypothekengeber und ihre Rechtsnachfolger sind verpflichtet, die der Hypothek unterstellten Baulichkeiten samt Zubehör und jenen, die allen- falls auf den hypothekarisch belasteten Liegenschaften künftighin errichtet werden, ordnungsgemäß gegen Brandschäden, Blitzschlag, und Explosion zu versichern. Die entsprechenden Polizzen müssen zu Gunsten der Bank vinkuliert werden. Bank vinkuliert wer-den. - Wert der belasteten Immobilien: Sollte sich infolge eines allgemeinen oder lokalen Wertverfalles des unbeweglichen Vermögens oder wegen eines anderen wie auch immer gearteten Grundes der Kautionalwert der belasteten Liegenschaften vermindern, kann die Bank eine angemessene Ergänzung der hypothekarischen Sicherheit oder eine andere geeignete Garantie oder eine teilweise Rückerstattung des Darlehens verlangen. - Aufhebung des Vertrages und Terminverlust: Die Bank ist berechtigt, den Vertrag im Sinne des Art. 1456 ZGB aufzuheben. - Die Bank kann in den im Art. 1186 ZGB vorgesehenen Fällen die Zahlung der gesamten Schuld verlangen. - Domizil: Für die Durchführung des Vertrages und für alle rechtlichen Auswirkungen erwählen die Vertragspartner folgendes Domizil: Die Bank ihren Sitz, und zwar auch für Wirkung der Bestimmungen des Art. 84 Abs. 2 des Grundbuchgesetzes Nr. 499 vom 28.03.1929, und der Kunde das Sekretariat der Gemeinde, in der die Bank ihren Sitz hat. - Gesamtschuldnerische Haftung: Zu den im Vertrag vorgesehenen Leistungen sind sowohl der Darlehensnehmer als auch seine Rechtsnachfolger und Erben gesamtschuldnerisch verpflichtet unter Ausschluss jeglicher Teilbarkeit. - Gerichtsstand: Für jeden Streitfall ist das Gericht zuständig, in dessen Bezirk sich der Sitz der Bank befindet (Friedensgericht oder Landesgericht Bozen). - Abänderung der wirtschaftlichen Bedingungen Die Bank ist berechtigt, die Zinssätze, die Preise und die übrigen Vertragsbedingungen einseitig auch zu Ungungsten des Darlehensneh- mers abzuändern, wobei die Vorschriften des Art. 118 des Legisla- tivdekretes Nr. 385 vom 1. September 1993 beachtet werden müssen. - Außergerichtliche Streitbeilegung Bei etwaigen Beanstandungen bezüglich der mit der Bank unterhaltenen Geschäftsbeziehungen kann der Kunde bei der Beschwerdestelle der Bank und auch beim Bankenombudsmann (Ombudsman-Giuri' bancario), der bei der Vereinigung "Conciliatore Bancario - Associazione per la so- luzione delle controversie bancarie, finanziarie e societarie - ADR" eingerichtet ist und der die Bank beigetreten ist, Beschwerde einle- legen. Bei dieser Vereinigung kann auch ein Schlichtungsdienst bean- tragt werden. - Vorzeitige Tilgung Art. 7 des GD Nr. 7/2007 bestimmt, dass für Darlehen, die ab 02.02.2007 für den Erwerb oder die Sanierung von Immobilieneinheiten, die als Wohnung oder für die Abwicklung der eigenen wirtschaftlichen oder freiberuflichen Tätigkeit durch eine natürliche Person bestimmt sind, aufgenommen oder übernommen werden, eine jede Vereinbarung nichtig ist, die zu Lasten des Darlehensnehmers bestimmte Leistungen im Falle einer vorzeitigen Tilgung des Darlehens vorsieht. Was die an genanntem Tage bestehenden Darlehen anbelangt, die in den Anwen- dungsbereich der Norm fallen, wurde eine Vereinbarung zwischen der italienischen Bankenvereinigung (ABI) und den Verbraucherschutzver- bänden nach Maßgabe des Gesetzes abgeschlossen, in der genaue Gren- zen für die mögliche Vorfälligkeitsentschädigung definiert wurden. Diese Sätze stehen den Kunden in allen Filialen der Bank zur Verfü- gung. - Übertragbarkeit von Finanzierungsverträgen Gemäß Art. 8 des GD Nr. 7/2007 kann das Darlehen durch Zahlung mit Einsetzung in die Gläubigerrechte jederzeit auch vor Fälligkeit an eine andere Bank übertragen werden. Als neue Finanzierung kommt nur ein Darlehen in Frage. Die Übertragung verursacht keine wie immer gearteten Kosten für den Darlehensnehmer. So sind weder der alten Bank Beträge geschuldet (z.B. Vorfälligkeitsentschädigung) noch hebt die neue Bank solche ein (z.B. Kreditbearbeitungsgebühren, Notarspe- sen). Das neue Darlehen wird in jener Höhe gewährt, die der Rest- schuld der zu tilgenden Finanzierung entspricht. Der Austausch der notwendigen Informationen, einschließlich solcher für die Bearbei- tung des Kreditantrags, erfolgt über bankeninterne Kanäle, wobei der der Darlehensnehmer auch nur mit der neuen Bank in Kontakt zu treten braucht. Durch diese Form der Übertragung wird die neue Bank in die Rechte und in die Sicherheiten der ursprünglichen Bank eingesetzt (z.B. Hypotheken, Bürgschaften). Hinweise zu den Hypothekardarlehen für den Erwerb der Erstwohnung Generelle Hinweise zu den verschiedenen Arten der von der Raffeisen- kasse Ritten Genossenschaft angebotenen Hypothekardarlehen für den Er- werb der Hauptwohnung - Dieses Blatt zielt im Sinne der von der Banca d'Italia erlassenen Transparenzbestimmungen (Rundschreiben Nr. 1376375 vom 30.12.2008) darauf ab, die Kunden über die verschiedenen Angebote der Bank in punkto Darlehen für den Erwerb der Erstwohnung zu informieren, um damit dem Kunden die Auswahl des Produktes zu erleichtern, das seinen Bedürfnissen potentiell am besten entspricht. - Angebotene Produkte: 1. Darlehen mit indexiertem Zinssatz, und zwar geknüpft an den von der Europäischen Zentralbank festgelegten Leitzinssatz. 2. Darlehen mit indexiertem Zinssatz, und zwar geknüpft an den "EURIBOR 6 Monate/365 Tage". Die Bank vergibt alle Hypothekardarlehen für den Erwerb der Hauptwohnung grundsätzlich in zwei Formen, und zwar als einfaches Hypothekardarlehen oder als sog. Bodenkredit im Sinne des Art. 38 u. ff des Bankwesengesetzes Nr. 385/1993. Das Hypothekardarlehen ist eine mittel-langfristige (mehr als 18 Monate) Finanzierung, wobei die Rückzahlung durch die Bestellung einer Hypothek (nicht unbedingt ersten Grades) sichergestellt ist. Der Bodenkredit ist eine mittel-langfristige (mehr als 18 Monate) Finanzierung, wobei die Rückzahlung durch die Bestellung einer Hypothek (in der Regel ersten Grades) sichergestellt ist. Die Maximalhöhe der Darlehenssumme beträgt beim Bodenkredit 80 Prozent des Wertes der belasteten Liegenschaften. Dieser Betrag kann auf 100 Prozent erhöht werden, wenn vorgesehene Sicherheiten zusätzlich beigebracht werden (Bankgarantien, Versicherungspolicen, etc.). Sind bereits Hypotheken einverleibt, muss vom Wert der Liegenschaften der Restbetrag der bereits sichergestellten Finan- zierung abgezogen werden. Der größte Vorteil für den Kunden am Bodenkredit ist, dass das Honorar des Notars halbiert wird. - Was die Angaben zu den wirtschaftlichen und vertraglichen Bedingungen anbelangt, verweisen wir auf die Informationsblätter, die spezifisch zu den einzelnen Produkten erstellt sind und in den Schalterräumen aufliegen sowie am Schalter und über die Homepage der Raiffeisenkasse "www.raikaritten.it" erhältlich sind. - Merkmale und typische Risiken: 1. Darlehen mit indexiertem Zinssatz, und zwar geknüpft an den von Europäischen Zentralbank festgelegten Leitzinssatz: a) Höchstzinssatz: EZB-Leitzinssatz plus 1,50 Prozentpunkte mit Anpassung an die Änderung des Referenzzinssatzes am ersten des darauffolgenden Monats. b) Laufzeit: mehr als 18 Monate und höchstens 30 Jahre c) Rückzahlungsmodalitäten: mögliche Vorlaufzeit und Tilgung durch eine fixe Anzahl an Raten mit veränderlicher Höhe, die eine Kapitalquote und Zinsen einschließen d) Periodizität der Raten: monatlich, trimestral, semestral oder jährlich Merkmale: Dieses Produkt beruht auf einer gesetzlichen Vorgabe (Gesetzesdekret Nr. 185/2008) und ist allein für Hypothekardarle- hen vorgesehen, die für den Erwerb der Hauptwohung abge- schlossen werden. Der Zinssatz ist variabel und an die Ent- wicklung des EZB-Leitzinssatzes gebunden, wie es Art. 2 Abs. 5 des Gesetzesdekretes Nr. 185/2008 vorschreibt. Auf diesen Refe- renzzinssatz wird ein Aufschlag (Spread) festgelegt. Der Aufschlag (Spread) muss so festgelegt sein, dass der Gesamt- zinssatz mit den anderen angebotenen Formen der Indexierung übereinstimmt (e' in linea). Die Höhe des Zinssatzes hängt somit von der Entwicklung des Referenzzinssatzes ab, nicht vom Willen der Parteien. Es kann ein fixer Startzinssatz vereinbart werden. Risiken: Zinsrisiko: Da der Zinssatz an die Entwicklung eines bestimmten Parameters gekoppelt ist (EZB-Leitzinssatz), bedingt die Erhö- hung des Referenzzinssatzes einen erhöhten finanziellen Aufwand für den Darlehensnehmer (Erhöhung des Betrags der Rate) 2. Darlehen mit indexiertem Zinssatz, und zwar geknüpft an den EURIBOR 6 Monate/365 Tage, Durchschnittswert des Vormonats: a) Höchstzinssatz: "EURIBOR 6 Monate/365 Tage" plus 1,50 Pro- zentpunkte mit Anpassung an den Referenzzinssatz am 1. eines jeden Kalendermonats, -trimesters oder -halbjahres. b) Laufzeit: mehr als 18 Monate und höchstens 30 Jahre c) Rückzahlungsmodalitäten: mögliche Vorlaufzeit und Tilgung mit- tels fixer Anzahl an Raten mit veränderlicher Höhe, die eine Kapitalquote und Zinsen einschließen d) Periodizität der Raten: monatlich, trimestral, semestral oder jährlich Merkmale: Dieses Produkt sieht einen Zinssatz vor, der variabel und an die Entwicklung eines Referenzzinssatzes gebunden ist. Auf diesen Referenzzinssatz wird ein Aufschlag (Spread) festgelegt. Die Höhe des Zinssatzes hängt somit von der Entwicklung des Referenzzinssatzes ab, nicht vom Willen der Parteien. Der Darlehensnehmer zahlt einen Zins, der kontinuierlich den Veränderungen des Marktes angepasst wird. Risiken: Zinsrisiko: Da der Zinssatz an die Entwicklung eines bestimmten Parameters gekoppelt ist (EURIBOR), bedingt die Erhöhung des Re- ferenzzinssatzes einen erhöhten finanziellen Aufwand für den Darlehensnehmer (Erhöhung des Betrags der Rate) Erklärung der wichtigsten Begriffe - Dritthypothekenbesteller: Ein vom Kunden verschiedenes Subjekt, welches die Bestellung der Hypothek auf eine eigene Immobilie als Sicherstellung bewilligt. - Indexierter Zinssatz: Zinssatz, der sich mit der Entwicklung der Indexierungsparameter, die spezifisch im Darlehensvertrag angeführt sind, ändert. Den effektiven Zinssatz in Bezug auf die unterschiedliche Dauer der Finanzierung und Periodizität der Raten angeben - Indexierungsparameter: Bezugsindex des Geldmarktes, an den die Variabilität des vertraglich festgesetzten Zinssatzes nach gewissen Modalitäten verankert wird. - Jährlicher effektiver Globalzinssatz (JEGZ/TAEG) der Finanzierung: Es handelt sich dabei um einen synthetischen Indikator, der die Ge- samtkosten, die der Konsument zu tragen hat und in Prozent auf Jah- resbasis des gewährten Kredites ausgedrückt. In der Berechnung des TAEG sind enthalten: - die Rückzahlung des Kapitals; - die Bezahlung der Zinsen; - die Kreditbearbeitungsgebühr; - die Spesen der Kreditrevision; - die Spesen für Eröffnung und Abschluss der Kreditakte; - die Spesen für die Einhebung der Rückzahlungen und das Inkasso der Raten (falls von der Bank festgelegt); - die Spesen für Versicherung und Garantien, die von der Bank vor- gegeben sind (dienen zur Rückzahlungsgewährleistung des Kredites) - die Kosten für die Vermittlung eines Dritten (falls notwen- wendig, um den Kredit zu erhalten); - alle anderen vertraglich vorgesehenen Spesen - Jahreszinssatz: Vom Kunden der Bank zuerkanntes Entgelt für den Gebrauch der vonseiten der Bank dem Kunden gewährten finanziellen Mittel Kosten und Honorare Für alle Kosten und Honorare, die im Zusammenhang mit dem Vertrag und aus den beigebrachten Sicherheiten anfallen, einschließlich eventueller Rechtskosten für die Eintreibung des Darlehens infolge Nichterfüllung seitens des Darlehensnehmers und aller derzeitigen und künftigen Steuern und Gebühren, kommt der Darlehensnehmer auf. - Kreditbearbeitung: Analyse seitens der Bank zwecks Entscheidung über den Antrag zur Gewährung des Darlehens. - Kreditbearbeitungsgebühr: Spesen für die Kreditwürdigkeitsprüfung - Periodische Mitteilung: Schriftliche Mitteilung, die dem Kunden bei Fälligkeit des Vertrages und auf jeden Fall mindestens einmal pro Jahr seitens der Bank zugesandt oder übergeben wird; diese liefert Informationen zum Verlauf der Beziehung und ein aktuelles Bild der angewandten Bedingungen - Rate: Bezahlung, die der Schuldner periodisch gemäß vertraglich festgelegten Terminen (monatlich, vierteljährlich, halbjährlich, jährlich usw.) zur Rückzahlung des Darlehens vornimmt. Die Rate besteht aus: - einem Kapitalsanteil (ein Teil des geliehenen Betrages); - einem Zinsanteil (Zinsanteil, welcher der Bank für das Darle- hen geschuldet ist). - Strafgebühr für verspätete Bezahlung: Entschädigung für die Schäden aus der verspäteten Bezahlung - Synthetischer Kostenindikator (SKI/ISC): Es handelt sich dabei um einen prozentuellen synthetischen Kosten- indikator des gewährten Betrages der Ausleihung. In der Berechnung des SKI/ISC sind enthalten: - die Rückzahlung des Kapitals; - die Bezahlung der Zinsen; - die Kreditbearbeitungsgebühr; - die Spesen der Kreditrevision; - die Spesen für Eröffnung und Abschluss der Kreditakte; - die Spesen für die Einhebung der Rückzahlungen bzw. Raten; - die Spesen für Versicherung und Garantien, die von der Bank vor- gegeben sind (dienen zur Rückzahlungsgewährleistung des Kredites) - die Kosten für die Vermittlung eines Dritten (falls notwendig, um den Kredit zu erhalten); - alle anderen vertraglich vorgesehenen Spesen, die mit der Finanzierung zusammenhängen. - Tilgung: Dies ist der graduelle Rückzahlungsplan der Ausleihung mittels periodischer Bezahlung der Raten, die aus einem Kapitalsanteil und einem Zinsanteil bestehen und zum im Vertrag vereinbarten Zinssatz berechnet werden. - Tilgungsplan: Dabei handelt es sich um den Plan, laut welchem das Darlehen zurückgezahlt wird, unter Angabe der Zusammensetzung und der Fälligkeit der einzelnen Raten. - Variabler Zinssatz: Zinssatz, der von der Raiffeisenkasse aufgrund der Veränderungen der Zinssätze auf dem Geldmarkt (z. B. Euribor, prime rate der ABI), die zeitlich veränderlich sind, angeglichen werden kann. Den effektiven Zinssatz in Bezug auf die unterschiedliche Dauer der Finanzierung und Periodizität der Raten angeben - Verzugszinsen: Diese stellen den höheren Zinssatz dar, der auf die verspätet bezahlten Summen angewandt wird. - Voramortisierung: Es handelt sich dabei um die Tilgungszeit vor der eigentlichen Tilgung, in welcher der Kunde über das gesamte Anfangskapital verfügt. Während dieser Periode, deren Dauer vertraglich festgesetzt ist, beschränkt sich der Kunde, zum vertraglich vereinbarten Zinssatz bei Fälligkeiten lediglich den Zinsanteil des aufgenommenen Darlehens zu bezahlen. - Vorvertragliche Information: Kopie des Vertragstextes, den der Kunde vor Abschluss des Vertrages verlangen kann; diese zwingt weder die Bank noch den Kunden zum Vertragsabschluss. - Zinssatz der Voramortisierung: Zinssatz während der Voramortisierungszeit, d.h. jene Periode zwischen Auszahlung des Darlehens und Beginn seiner Tilgung.